說起她的兩只貓，一直不怎么說話的陳女士產(chǎn)生了興趣。她就像胡同里一個(gè)家常便飯的鄰居，對“毛孩”的一舉一動都了如指掌。1990年代出生的陳小姐，在北京和丈夫一起打拼。最近，她的丈夫忙于工作。她在朋友圈發(fā)貓時(shí)開玩笑說自己像個(gè)“單親媽媽”。

尤其是為貓看病的那一集，讓貓的“單親媽媽”體驗(yàn)了“帶孩子”的百感交集?！耙淮螜z查要幾百，再加上后續(xù)治療，第二次就診要幾千甚至幾千?？墒强次业男】蓯垡荒槻凰?，又得花多少錢?！?/p>

近年來，社交媒體上的“貓片”和“狗片”占據(jù)了高流量區(qū)域。越來越多的寵物主人像陳女士一樣，把寵物當(dāng)成陪伴的孩子，豐富了單調(diào)的都市生活。

根據(jù)《2020年中國寵物醫(yī)療產(chǎn)業(yè)白皮書》，2020年我國寵物市場規(guī)?；虺?400億元，全國城鎮(zhèn)犬貓數(shù)量超1億只，年輕化比例養(yǎng)寵物的人也越來越多。在寵物消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，寵物醫(yī)療費(fèi)用占比持續(xù)提升。寵物看病貴，幾乎是寵物主人的共識。

在醫(yī)療保險(xiǎn)的巨大需求和缺口之前，一直不溫不火的寵物保險(xiǎn)迎來了突破節(jié)點(diǎn)。一些已經(jīng)涉足寵物醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)公司，開始與支付寶等擁有眾多年輕用戶的互聯(lián)網(wǎng)平臺走到了一起。團(tuán)隊(duì)的年輕人試水了寵物鼻紋識別等保險(xiǎn)技術(shù)，推廣寵物保險(xiǎn)。逐漸“出圈”。

1 不溫不火的寵物險(xiǎn)：騙保易出，醫(yī)院難管

“寵物醫(yī)保在2014年左右出現(xiàn)在中國，各種機(jī)構(gòu)進(jìn)進(jìn)出出，但很長一段時(shí)間都沒有形成好的模式。” 在大地保險(xiǎn)寵物險(xiǎn)負(fù)責(zé)人李勝鵬看來，前幾年的寵物險(xiǎn)一直不溫不火，不僅是因?yàn)閷櫸镏魅说恼J(rèn)知度不夠，還因?yàn)樵诩夹g(shù)上難以保證產(chǎn)品的唯一性。寵物，更緊迫的是醫(yī)療市場參差不齊，難以控制。

幾次帶貓看病的經(jīng)歷，讓黃欣想到了自學(xué)成為一名獸醫(yī)?！斑@比人類醫(yī)院好多了?！?原本是外科醫(yī)生的黃欣不止一次向女友小雯發(fā)出類似的感嘆。小文記得去年，貓小一行動不便，胃口不好。他去寵物醫(yī)院做各種檢查和手術(shù)，一千多只不見了?！盎?yàn)結(jié)果竟然是便秘！笑死我了?！?/p>

黃鑫發(fā)現(xiàn)，由于寵物醫(yī)院自負(fù)盈虧，掛號費(fèi)和檢查費(fèi)都比人類醫(yī)院貴很多，而且不同醫(yī)院的治療標(biāo)準(zhǔn)也不一、價(jià)格相差很大。找個(gè)靠譜的寵物醫(yī)生，做起來不容易。不過，他覺得，“獸醫(yī)醫(yī)生也有說不出來的困難，因?yàn)閷櫸锊粫f話，只能更多地依靠各種檢查來發(fā)現(xiàn)問題。”

和黃欣一樣，很多寵物主人在社交媒體上抱怨寵物醫(yī)院魚龍混雜，治療收費(fèi)缺乏標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。寵物一旦被診斷出疾病，治療費(fèi)用往往高達(dá)數(shù)萬元。住在上海的楠楠透露，她認(rèn)識的一位阿姨剛剛花了大約2萬元給她的貓治病。

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《2020年中國寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》數(shù)據(jù)顯示，2019年，寵物每次就診平均花費(fèi)超過1300元，一線城市超過1450元。有網(wǎng)友認(rèn)為，給寵物看病“比買寵物貴”，“比給別人看病貴”。

一方面，保險(xiǎn)公司擔(dān)心寵物醫(yī)院被過度診斷，賠付成本太高。另一方面，他們不得不依靠醫(yī)院線下聯(lián)系寵物主人——“賣保險(xiǎn)”。寵物醫(yī)院作用太重，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、寵物醫(yī)院、寵物主人之間存在無形的“微妙三角”

李勝鵬還記得，他帶狗看病時(shí)，醫(yī)生“委婉地”問他，“要不要買保險(xiǎn)，這次的治療費(fèi)可以在保險(xiǎn)生效后的幾個(gè)月內(nèi)結(jié)清。 ” 保險(xiǎn)成為一些寵物醫(yī)院拉客的手段，甚至導(dǎo)致寵物主人“聯(lián)手騙?！薄?/p>

早些年，寵物的線下識別也缺乏比較流行和準(zhǔn)確的手段。很難確定投保的寵物是否是治療用的寵物。有些人騙保險(xiǎn)的門檻其實(shí)很低。你可以作弊?！崩顒蠃i透露，在保險(xiǎn)詐騙最猖獗的時(shí)候，有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)每年上繳4000萬元。

風(fēng)控手段不足，賠付率高，與醫(yī)院、寵物主人無良性互動。寵物醫(yī)保這塊“硬骨頭”，在誕生的最初幾年一直“不溫不火”。

2 打破“微妙三角”，讓寵物醫(yī)生專心診療

李勝鵬很清楚，寵物醫(yī)保的長期方向沒有問題，但要繼續(xù)做下去，首先要控制好風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格，但光靠保險(xiǎn)公司肯定是不夠的.

2019年，與保險(xiǎn)公司合作推出“百萬醫(yī)保”的螞蟻保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)，也在關(guān)注寵物保險(xiǎn)的痛點(diǎn)。他們積累了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)走紅的經(jīng)驗(yàn)，但也意識到線下寵物醫(yī)院是推動寵物醫(yī)保普及的一個(gè)必然環(huán)節(jié)。

他們和李升鵬的團(tuán)隊(duì)聚在一起，開始了頭腦風(fēng)暴。螞蟻有技術(shù)，可以通過支付寶接觸到大量的寵物主人，而大地保險(xiǎn)則涉足行業(yè)多年，與多家線下醫(yī)院建立了聯(lián)系。大家都意識到，發(fā)展寵物保險(xiǎn)的核心是管理好保險(xiǎn)、醫(yī)院和寵物主人之間的關(guān)系。

兩隊(duì)的年輕人都準(zhǔn)備做一些大膽的嘗試：比如優(yōu)化保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)，不通過醫(yī)院，而是由寵物主人發(fā)起理賠，減少因道德問題導(dǎo)致的“聯(lián)保詐騙”。醫(yī)院的危險(xiǎn)；和寵物醫(yī)生一起，梳理診療標(biāo)準(zhǔn)，聯(lián)合醫(yī)院解決醫(yī)療過度等問題。

關(guān)鍵是，如何調(diào)動寵物醫(yī)院的積極性？“用戶在購買保險(xiǎn)的頁面上，可以看到附近有哪些靠譜的寵物醫(yī)院，最近的定點(diǎn)醫(yī)院在哪里，相當(dāng)于我們把線上流量引到了線上。” 螞蟻保險(xiǎn)寵物醫(yī)保兵負(fù)責(zé)人高升表示，這樣寵物主人可以快速找到附近靠譜的醫(yī)院，不擔(dān)心客源的寵物醫(yī)院也會更加專注于診療。

在高生兵看來，這種模式相當(dāng)于為寵物主人初步篩選醫(yī)療機(jī)構(gòu)，定點(diǎn)醫(yī)院的醫(yī)療報(bào)銷比例高于非定點(diǎn)醫(yī)院。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也通過相對低頻的診療積累了用戶信任和口碑?！叭绻麑櫸镆院笮枰床?、洗澡等，去這家寵物醫(yī)院的可能性很大?！?/p>

“反過來，我們也要求醫(yī)院為用戶提供一些規(guī)范化、規(guī)范化的寵物診療體驗(yàn)。” 高生兵透露，在對接線下醫(yī)院的過程中，他和保險(xiǎn)公司對理賠材料進(jìn)行了細(xì)粒度的比對。詳細(xì)的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范，包括診療清單、醫(yī)生簽名、寵物病理信息等，大大降低了用戶理賠的難度。

“我的同事幾天前更新了最新數(shù)據(jù)，我們合作的定點(diǎn)醫(yī)院已經(jīng)超過1萬家，在偏遠(yuǎn)的西北地區(qū)甚至還有合作醫(yī)院。” 相比剛?cè)胄袝r(shí)的忐忑，大地保險(xiǎn)的李勝鵬更關(guān)心的是業(yè)務(wù)的未來。我有信心。

同期，我們與螞蟻保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)進(jìn)行了探索，它們具有強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品基因。“我們與寵物保險(xiǎn)合作的定點(diǎn)醫(yī)院幾乎覆蓋了全國主要城市。我們會定期對醫(yī)療病例和服務(wù)回訪進(jìn)行抽查審查，對網(wǎng)點(diǎn)質(zhì)量進(jìn)行跟蹤評估，完善一整套準(zhǔn)入，評估和退出系統(tǒng)?！?眾安保險(xiǎn)副總裁春瑩介紹，目前寵物主人可以在醫(yī)保結(jié)算后，在線完成理賠全流程。通過與各合作醫(yī)院的高頻溝通和管理，盡可能的實(shí)現(xiàn)了醫(yī)藥費(fèi)用的合理化和統(tǒng)一。

3 小鼻子條紋寵物破圈，硬骨頭變香

“通過構(gòu)建醫(yī)院和服務(wù)商體系，控制服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，大幅提升客戶體驗(yàn)，控制后端欺詐風(fēng)險(xiǎn)?！?在春瑩看來，探索期還有很大的隱憂。就是如何解決寵物識別的痛點(diǎn)，關(guān)系到更前端的風(fēng)控能力，基礎(chǔ)的基礎(chǔ)。

正如李勝鵬所說，“如果家里有兩只比熊犬都是白色的，而且只出一張保險(xiǎn)單，如果出了意外，我會帶它去醫(yī)院，說這個(gè)保險(xiǎn)是承保的?！眱蓚€(gè)長度相同?！?從另一個(gè)維度來看，保險(xiǎn)在品種、身高、年齡等相似條件下，企業(yè)也很難區(qū)分貓狗，影響效率和體驗(yàn)。

有報(bào)道稱，某只投保貓因?yàn)樾厍伴L了一根黑毛，未能得到保險(xiǎn)公司的賠償。

如果這種風(fēng)險(xiǎn)無法控制，那么寵物險(xiǎn)無論如何管控環(huán)節(jié)和流程，如何做好服務(wù)和營銷狗鼻子病，最終都可能繼續(xù)用價(jià)格來保證自身的持續(xù)性。操作，難以提高產(chǎn)品性價(jià)比，寵物主人深受其害。被排除在外。

不過，傳統(tǒng)的寵物識別并非沒有辦法，只是在國內(nèi)市場的知名度不高。以往確認(rèn)寵物信息的主流方式是托管寵物憑證或在寵物皮下植入芯片，但持有憑證手續(xù)繁瑣，無法從根本上杜絕欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。至于芯片的方式，很多主人擔(dān)心會影響寵物的健康。畢竟，沒有多少寵物主人愿意在他們毛茸茸的孩子身??上植入奇怪的東西。

有沒有什么方法和技術(shù)可以在不傷害寵物的情況下準(zhǔn)確確定寵物的身份？這是大地保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)和螞蟻保險(xiǎn)在合作過程中都在思考的問題。大家想到了識別寵物鼻印的方法。

理論上，貓和狗的鼻子上有圖案，就像人類的指紋一樣，是獨(dú)一無二的。但其中涉及到很多技術(shù)問題，比如圖像采集、AI識別等等。為了攻克寵物鼻紋識別技術(shù)，螞蟻寶從視覺認(rèn)知團(tuán)隊(duì)中組建了專門識別寵物鼻子的團(tuán)隊(duì)。

王萌是螞蟻寶的AI算法工程師。早期，為了提高寵物識別的準(zhǔn)確性，王猛每天都在研究狗和貓的鼻子。但這項(xiàng)工作并不像看起來那么容易和漂亮，識別率是建立在積累足夠多的測試集的基礎(chǔ)上的。王猛說，他平均每天看 5000 個(gè)狗鼻子，然后輔助機(jī)器學(xué)習(xí)。據(jù)公開報(bào)道，目前，螞蟻寶的寵物鼻紋技術(shù)識別準(zhǔn)確率已達(dá)99%，在部分地區(qū)也已應(yīng)用于狗證申請。

這項(xiàng)技術(shù)看起來很復(fù)雜，但對寵物主人來說卻很不敏感。寵物很活躍，寵物主人在拍照時(shí)往往會“模糊”。Ant Protection 團(tuán)隊(duì)還開發(fā)了一款寵物相機(jī)。只要將寵物的臉放在識別框內(nèi)，細(xì)微的鼻紋就可以清晰的捕捉到。

2020年7月，開啟寵物鼻紋識別技術(shù)。在支付寶的螞蟻保險(xiǎn)平臺上，寵物主人只需輸入寵物的昵稱、種類、年齡等簡單信息和照片，即可生成電子文件，根據(jù)獨(dú)有的鼻印信息完成保險(xiǎn)。眾安保險(xiǎn)和大地保險(xiǎn)最先感受到了科技共創(chuàng)帶來的變化。

“這種方式傳播速度很快，業(yè)務(wù)訂單突然增多，加強(qiáng)風(fēng)控后，理賠率自然會得到控制?！?李勝鵬記得，寵物保險(xiǎn)上線螞蟻保險(xiǎn)的第一個(gè)月，團(tuán)隊(duì)就在平臺上簽了合同。保費(fèi)只有幾十萬美元。隨著科技的鋪墊，僅半年時(shí)間，團(tuán)隊(duì)的月保費(fèi)規(guī)模就上升到了千萬級，寵物保險(xiǎn)也從公司的邊緣項(xiàng)目變成了創(chuàng)新業(yè)務(wù)中的甜品。

“寵物鼻紋識別技術(shù)的成熟應(yīng)用，為寵物風(fēng)控帶來了質(zhì)的飛躍?！?春瑩表示，在全方位風(fēng)控技術(shù)的賦能下，當(dāng)期損失率穩(wěn)定，綜合成本率和風(fēng)險(xiǎn)可控。寵物主人可以在家中通過手機(jī)為寵物拍照，在線投保，極大地提高了便捷性，讓寵物醫(yī)療保險(xiǎn)走進(jìn)千家萬戶成為可能。

眾安保險(xiǎn)年報(bào)顯示，以寵物險(xiǎn)為代表的創(chuàng)新產(chǎn)品保費(fèi)占比從2019年的4%提升至16%，成為公司新的增長動力。預(yù)計(jì)2021年保費(fèi)將繼續(xù)大幅增長。

4 從醫(yī)保到寵物服務(wù)生態(tài)狗鼻子病，依然無人區(qū)

不再為造假保險(xiǎn)和成本費(fèi)率困擾的大地保險(xiǎn)和眾安保險(xiǎn)，產(chǎn)品定價(jià)空間更大，賠付金額逐步明顯提升。一個(gè)月的保費(fèi)從十元到一百元不等，對應(yīng)不同等級的保額從5000元到154000元不等。單筆報(bào)銷的上限也是幾千元。性價(jià)比的提升非常直觀。很多用戶都在積極購買，其中每月30元以上的保費(fèi)是最受歡迎的。

楠楠也被她的寵物最好的朋友小野“種草”了，小野有寵物醫(yī)療保險(xiǎn)。小野心愛的貓生病一次后花了3000元，寵物保險(xiǎn)支付了大部分，直接支付給支付寶?！扮P屎官”覺得自己省了不少錢。就連文章開頭對寵物保險(xiǎn)要求很高的陳女士也坦言，寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的性價(jià)比比之前的產(chǎn)品要強(qiáng)很多。

寵物保險(xiǎn)的地點(diǎn)、人和人都已經(jīng)有了，時(shí)機(jī)正在慢慢到來。雖然與寵物保險(xiǎn)覆蓋率高達(dá)40%的瑞典相比，我國寵物保險(xiǎn)的滲透率只有1%左右。但隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺的火爆和保險(xiǎn)產(chǎn)品的升級迭代，越來越多的人了解寵物醫(yī)療保險(xiǎn)。

在一次陌生人聚集的寵物活動中，李勝鵬遇到了幾位“寵物朋友”，他們談?wù)撝鴱闹Ц秾氋徺I的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)。他更加好奇的問道，正好是自己的產(chǎn)物，他很是欣慰。

不過，他坦言，寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的普及還有很長的路要走，“很多寵物主人對保險(xiǎn)仍持觀望態(tài)度，線下醫(yī)院如何系統(tǒng)化管理運(yùn)營，兩頭限制產(chǎn)品的方向?！?/p>

在螞蟻保險(xiǎn)平臺上，大地保險(xiǎn)和眾安保險(xiǎn)針對年輕人的接受方式進(jìn)行了多次產(chǎn)品迭代。除了保險(xiǎn)之外，他們還提供按月繳費(fèi)、免費(fèi)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)等模式，以及寵物洗澡、貓砂、疫苗、實(shí)時(shí)醫(yī)療咨詢等增值服務(wù)。

“我們會繼續(xù)一起提高保障責(zé)任，盡量做到零免賠額，或者更高的賠付比例。比如你的寵物去年沒有危險(xiǎn)，明年賠付比例可能會提高20%?！??！?高生兵表示，作為平臺，將持續(xù)優(yōu)化與保險(xiǎn)公司的線下醫(yī)療服務(wù)體驗(yàn)。有一天，寵物主人可能只需要攜帶寵物，就連醫(yī)療材料都不會提交，后臺會自動理賠。醫(yī)保作為一個(gè)切口，更多地與醫(yī)院的線下服務(wù)相結(jié)合，從而帶動整個(gè)寵物健康管理行業(yè)的發(fā)展。

這顯然也符合李升鵬和春瑩的想法。在春鷹看來，眾安將以寵物保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，以醫(yī)療、寵物服務(wù)、寵物衍生產(chǎn)品為突破口，重塑寵物生態(tài)圈。“我希望未來的寵物保險(xiǎn)不會是簡單的保險(xiǎn)，而是為用戶提供全方位服務(wù)的生態(tài)產(chǎn)品?！?/p>

在李勝鵬看來，保險(xiǎn)應(yīng)該是解決社會矛盾的重要手段。在寵物保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利用醫(yī)院與寵物主人之間的信任，協(xié)調(diào)寵物受傷引發(fā)的社會糾紛，甚至解決寵物臨終關(guān)懷的費(fèi)用，減輕健康防疫壓力……

所有這一切仍然是一個(gè)尚未旅行的無人區(qū)。